Dans la Foire aux questions, vous trouverez des réponses aux questions généralement posées sur le financement ou sur les conditions d'obtention d'une hypothèque, et bien plus encore. Combien suis-je en mesure de payer pour une maison ? Qu'est-ce qu'une inspection ? Est-ce bien nécessaire ? Quelle mise de fonds minimum doit-on verser pour acheter une maison? Qu'est-ce qu'une assurance hypothécaire? Qu'est-ce qu'une hypothèque à proportion élevée ? Qu'est-ce qu'une hypothèque ordinaire ? Un conseiller hypothécaire ? Pourquoi ? Quels sont les honoraires d'un conseiller hypothécaire ? Des versements aux deux semaines, vont-ils vraiment raccourcir mon amortissement de quelques années ? Puis-je obtenir une hypothèque pour l'achat et la rénovation d'une résidence ? Puis-je utiliser des fonds reçus en " cadeau " pour la mise de fonds initiale ? Qu'est-ce qu'une hypothèque préapprouvée et comment puis-je l'obtenir ? Devrais-je attendre l'échéance finale de mon hypothèque ? Combien suis-je en mesure de payer pour une maison ? Pour déterminer si vous avez les moyens d'acheter une maison, vous devez d'abord connaître le montant de votre revenu imposable ainsi que celui de toute dette en souffrance et des versements mensuels y afférents. En supposant que vous désirez acheter une résidence principale, on affectera 32 % de votre revenu au règlement de votre paiement hypothécaire, de vos impôts fonciers et de vos frais de chauffage. Le cas échéant, la moitié du montant estimatif des charges mensuelles de copropriété sera aussi incluse dans ce calcul. Ensuite, vous déterminerez 40 % de votre revenu imposable et en déduirez le montant de vos paiements mensuels, y compris celui des prêts-automobiles, des cartes de crédit et des marges de crédit. Le résultat du premier ou du deuxième calcul, selon le moins élevé des deux, permettra de déterminer dans quelle proportion votre revenu peut servir au règlement des frais relatifs à l'habitation, y compris les paiements hypothécaires. Ces calculs reposent sur les lignes directrices habituelles des prêteurs. En plus de vérifier votre capacité d'emprunt selon les différents ratios, assurez-vous de bien connaître votre limite personnelle de paiement. Si le montant du versement qui vous conviendrait représente moins de 32 % de votre revenu, vous pourriez choisir un montant moins élevé plutôt que de risquer une situation financière inconfortable. Ne vous serrez pas trop la ceinture ! Laissez-vous quand même la possibilité de vous offrir des petites gâteries de temps à autre. Pour déterminer le montant d'hypothèque que vous pouvez obtenir, communiquez avec les Services hypothécaires Dundee. retour Qu'est-ce qu'une inspection ? Est-ce bien nécessaire ? L'inspection est l'examen visuel d'une propriété afin d'en déterminer l'état général. Pendant cet examen, l'inspecteur devrait porter une attention particulière aux éléments importants de la structure (toiture, plafonds, murs, planchers, fondations, vides sanitaires, greniers, murs de soutènement, etc.) ou des systèmes (électricité, chaufferie, plomberie, drain, revêtement extérieur contre les intempéries, etc.). Le résultat de cette inspection devrait être fourni à l'acheteur, dans un document écrit et détaillé, généralement dans les 24 heures. Une inspection avant l'achat d'une propriété peut vous apporter la tranquillité d'esprit et faciliter votre décision. Elle peut indiquer la nécessité de travaux de structure, un facteur décisif pour vous. Une inspection clarifie certains points obscurs tout en mettant toutes les chances de votre côté pour une transaction satisfaisante. retour Quelle mise de fonds minimum doit-on verser pour acheter une maison ? Les prêts hypothécaires pour lesquels la mise de fonds est inférieure à 25 %, doivent être garantis au moyen d'une assurance hypothèque offerte par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL) ou GE Capital Canada. Bien que la plupart des acheteurs d'une maison au Canada économisent pour amasser leur mise de fonds, certains prêteurs acceptent que la mise de fonds minimum de 5 % du prix d'achat provienne d'une autre source que vos ressources personnelles. Ces arrangements de prêt sont soumis à certaines restrictions, en fonction du revenu et du dossier de crédit des demandeurs. La mise de fonds de 5 % peut provenir de fonds empruntés (d'une marge de crédit ou d'un membre de la famille, par exemple). Gardez à l'esprit que dans le rapport de remboursement brut (qui détermine votre admissibilité à un emprunt), on doit tenir compte de la somme que vous avez empruntée pour verser votre mise de fonds. La mise de fonds de 5 % peut provenir de la remise en argent versée dans le cadre de certains prêts hypothécaires. N'oubliez pas que dans un tel cas, l'institution prêteuse imposera le taux d'intérêt annoncé (c'est-à-dire un taux non réduit). En plus de la mise de fonds initiale, selon les règlements de la SCHL et GE, vous devez prévoir une somme correspondant à 1,5 % du prix d'achat pour couvrir les frais d'établissement qui s'appliquent (ce qui comprend notamment, mais non de façon limitative, les déboursés et frais juridiques, les frais d'évaluation et le coût d'un certificat de localisation, d'arpentage, le cas échéant). retour Qu'est-ce qu'une assurance hypothécaire ? Il s'agit d'une assurance fournie par la Société canadienne d'hypothèque et de logement (SCHL), une société d'État, ou par GE Assurance Hypothèque Canada, institution privée dûment approuvée. Cette assurance est requise par la loi pour la protection des prêteurs contre le défaut de paiement, dans le cas de prêts hypothécaires dont le ratio prêt/garantie est inférieur à 75 %. Les primes d'assurance, s'échelonnant de 0,50 % à 3,75 %, sont assumées par l'emprunteur et sont habituellement ajoutées directement au montant total de l'hypothèque. À ne pas confondre avec l'assurance-vie hypothécaire. retour Qu'est-ce qu'une hypothèque à proportion élevée ? Lorsque la somme qui devra être empruntée représente plus de 75 % du montant le moins élevé entre le prix d'achat et la valeur estimée, on parle d'une hypothèque à proportion élevée. La prime d'assurance contre le défaut de paiement est alors payée à la SCHL ou à GE et protège le prêteur dans le cas où l'hypothèque ne pourrait être remboursée, évitant ainsi une reprise par la banque. Cette méthode permet à l'emprunteur d'acquérir une propriété avec une mise de fonds inférieure à 25 %. La prime d'assurance est assumée par l'emprunteur et peut être ajoutée directement au montant de l'hypothèque. Une telle prime s'échelonne de 0,50 % à 3,75 % du montant de l'hypothèque et se calcule en proportion du ratio prêt/garantie. Par exemple, un emprunteur avec une mise de fonds de 5 %, donc, un ratio de 95 %, se verrait imposer une prime de 3,75 %, alors que celui versant une mise de fonds de 20 %, donc un ratio de 80 %, devra débourser une prime équivalant à 1,25 %. Une assurance contre le défaut de paiement est différente d'une assurance-vie hypothécaire. retour Qu'est-ce qu'une hypothèque ordinaire ? Il s'agit d'un prêt hypothécaire dont la mise de fonds initiale représente 25 % ou plus du prix d'achat, et dont le ratio prêt/garantie est de 75 % ou moins. Une assurance contre le défaut de paiement n'est pas exigée dans le cas d'une hypothèque ordinaire. retour Un spécialiste hypothécaire. Pourquoi ? Les institutions financières offrent au public un produit unique, le leur, et uniquement par l'entremise de leur propre personnel. Les conseils financiers qu'elles peuvent fournir sont donc teintés d'un intérêt sociétaire, interdisant la sélection de produits offerts par la concurrence. En fait, cette concurrence pourrait bien leur faire perdre votre clientèle en vous offrant un produit mieux adapté à vos besoins, contrairement aux Conseillers hypothécaires, qui loin de se limiter à une seule institution, peuvent choisir parmi un éventail de produits et services offerts par une multitude de prêteurs hypothécaires, dont les institutions financières, les banques, les sociétés de fiducie, les compagnies d'assurance et les coopératives de crédit. Leur objectif, lui, est unique : vous dénicher le produit parfaitement adapté à vos besoins, à un taux concurrentiel, offrant le terme qui vous convient. Les conseillers sont donc uniquement à votre service, et leurs conseils et recommandations, guidés par vos seuls besoins. Les spécialistes hypothécaires peuvent également négocier en votre nom, préparer votre dossier en fonction des critères des prêteurs hypothécaires, et ainsi, trouver la solution idéale pour vous. Soyons clairs, pour un spécialiste hypothécaire, le seul objectif, c'est vous ! Pour se tailler une place enviable dans le marché des firmes de courtage hypothécaire ou des courtiers indépendants, la plupart des prêteurs payent des honoraires de démarchage pour chacun des dossiers qui leur sont référés. Le volume d'affaires traité par les courtiers hypothécaires est si attrayant que le prêteur assume lui-même les honoraires de démarchage (sans les refiler au client) et traite les dossiers recommandés en priorité. Cela permet aux conseillers de " magasiner " et de choisir, parmi les nombreux produits offerts par les prêteurs, celui qui conviendra parfaitement à leurs clients. Résultat ? Un taux concurrentiel, un produit adapté, le tout, dans la majorité des cas, sans frais pour vous, le client. Lorsque vous présentez vous-même votre demande d'approbation à une institution financière et que votre demande est rejetée, pour quelque raison que ce soit, vous devez vous adresser à une autre institution, et reprendre tout, depuis le début. Par contre, en confiant votre demande à un conseiller hypothécaire, votre demande initiale peut être rapidement présentée à un autre prêteur hypothécaire, et même à plusieurs autres, pour étude et approbation. retour Quels sont les honoraires d'un conseiller hypothécaire ? La grande majorité des clients de produits hypothécaires n'assument pas les frais des services d'un conseiller hypothécaire. Pour se tailler une place enviable dans le marché et dans le but de fidéliser sa clientèle, la plupart des institutions financières payent au conseiller des honoraires de démarchage, en plus de lui offrir le taux le plus concurrentiel et le traitement prioritaire de ses dossiers. Cela permet aux conseillers de " magasiner " et de choisir, parmi les nombreux produits offerts par les prêteurs, celui qui conviendra parfaitement à leurs clients. Le résultat : un taux concurrentiel, un produit adapté ; le tout, dans la majorité des cas, sans frais pour vous, le client. Des frais de préparation de demande seront exigés du client lorsque sa demande, qui risque d'être refusée par les prêteurs " traditionnels " (dossier de crédit insatisfaisant, par exemple), doit être soumise à des prêteurs privés ou non traditionnels. Le client doit être informé avant toute chose que sa demande entraîne des frais de préparation qu'il ou elle doit approuver par écrit. retour Des versements aux deux semaines vont-ils vraiment raccourcir mon amortissement de quelques années ? La fréquence des versements n'est pas un des facteurs les plus importants quand il s'agit de diminuer la période d'amortissement de votre hypothèque. Rien ne vaut un remboursement directement appliqué au capital ! Mais faisons le point sur ces fameux versements aux deux semaines. Même si ce type de versement vous fera économiser en bout de ligne sur les intérêts, c'est en fait le total annuel de vos versements qui compte dans la réduction de la période d'amortissement. L'explication est simple. Prenons l'exemple d'un client qui choisit de faire un versement de 500 $ aux deux semaines, plutôt qu'un versement mensuel de 1 000 $. En bout de ligne, il effectue un paiement annuel supplémentaire de 1 000 $. En effet, dans la plupart des cas, un versement aux deux semaines équivaut à un paiement mensuel, divisé par deux. Le résultat est un paiement annuel de 13 000 $, effectué par des versements aux deux semaines, plutôt qu'un paiement annuel de 12 000 $, effectué par un versement mensuel.C'est ce versement supplémentaire annuel de 1 000 $ qui contribuera à raccourcir la période d'amortissement. Mais vous pouvez obtenir un résultat similaire en augmentant le montant de votre versement mensuel, si cette fréquence de versement vous convient le mieux, ou en optant pour un versement accéléré bimensuel. Examinez bien les chiffres ci-dessous. En fonction d'une hypothèque de 200 000 $ à un taux de 6,15 %   Mensuel régulier Mensuel accéléré Bimensue laccéléré Aux deux semaines accéléré Versement 1 297,50 $ 1 405,62 $ 702,81 $ 648,75 $ Versements annuels 15 570,00 $ 16 867,44 $ 16 867,44 $ 16 867,50 $ Fonds supplémentaires annuels comparés au versement mensuel régulier S.O. 1 297,44 $ 1 297,44 $ 1 297,50 $ Période d'amortissement réelle 25 ans 21 ans 20,964 ans 20,960 ans TOTAL des intérêts payés 189 249,57 $ 154 518,38 $ 153 615,95 $ 153 544,91 $ Économie d'intérêts sur la durée totale de l'hypothèque directement attribuable à l'augmentation des versements S.O. 34 731,19 $ 35 633,62 $ 35 704,66 $ Pour la plupart des consommateurs, il est logique de faire coïncider l'échéance des versements hypothécaires à celle de leur période de paye. Lorsque possible, nous vous recommandons d'augmenter le montant mensuel régulier de votre versement ou de verser périodiquement une somme globale. Les deux méthodes combinées réduiront le temps requis pour rembourser complètement votre hypothèque. Puis-je obtenir une hypothèque pour l'achat et la rénovation d'une résidence ? Certainement, sous réserve d'une approbation. En fait, même les acheteurs disposant d'une mise de fonds de seulement 5 % peuvent obtenir une hypothèque pour l'achat et la rénovation d'une maison. Dans le cas de demandes de financement à proportion élevée, la Société canadienne d'hypothèques et de logement, ainsi que GE Assurance Hypothèque Canada, fourniront le financement requis pour couvrir l'achat de la résidence et les réparations importantes ou aménagements nécessaires que l'acheteur pourrait vouloir effectuer immédiatement. Cette façon de faire élimine la nécessité d'obtenir un financement à part pour les rénovations ou aménagements. Des conditions peuvent toutefois s'appliquer. Lorsque ces aménagements relèvent plutôt de considérations esthétiques, la prime d'assurance contre le défaut de paiement demeure inchangée et respecte la norme établie. Lorsqu'au contraire, ces rénovations touchent la structure, la prime d'assurance contre le défaut de paiement sera haussée de 0,50 % par rapport à la norme. Pour obtenir de plus amples renseignements sur les primes, veuillez consulter Hypothèque à proportion élevée. retour Puis-je utiliser des fonds reçus en " cadeau " pour la mise de fonds initiale ? La plupart des prêteurs accepteront une mise de fonds provenant d'un " cadeau " de vos proches. Une lettre signée par le donateur confirmant que la somme est réellement un " cadeau " et non un prêt est habituellement exigée par le prêteur. Lorsque la demande de prêt requiert une assurance contre le défaut de paiement, la Société canadienne d'hypothèque et de logement exige que l'acheteur éventuel ait cette somme en sa possession avant l'étude du dossier de demande de prêt. Par contre, GE Assurance Hypothèque Canada n'exige pas que la somme soit en votre possession avant l'étude de votre dossier. Veuillez consulter Qu'est-ce qu'une assurance hypothécaire ? pour en savoir plus. retour Qu'est-ce qu'une hypothèque préapprouvée et comment puis-je l'obtenir ? Une hypothèque préapprouvée confirme certaines conditions, un taux garanti et un montant d'hypothèque, pendant une période donnée (généralement de 60 à 90 jours). Cette confirmation, fondée sur les renseignements que vous aurez fournis, doit généralement respecter des conditions spécifiques avant que la convention hypothécaire puisse être conclue. Ces conditions peuvent être reliées à votre situation d'emploi ou à la provenance de la mise de fonds (" confirmation écrite d'emploi et de revenu " et " confirmation écrite de la provenance personnelle de la mise de fonds "). Le meilleur moyen d'obtenir une hypothèque préapprouvée est de contacter votre conseiller hypothécaire. Vous devrez répondre à certaines questions pour déterminer votre situation financière. Puis, à partir de l'information fournie, votre conseiller établira le montant d'hypothèque auquel vous pouvez souscrire. Avec votre permission, votre conseiller entreprendra les démarches nécessaires pour l'obtention d'une hypothèque préapprouvée si l'achat projeté d'une résidence est imminent. Les courtiers immobiliers sérieux et " en demande " vérifieront si vous avez obtenu une hypothèque préapprouvée avant de vous faire visiter les maisons à vendre. Ainsi, ils pourront sélectionner les résidences dont le prix de vente correspond au montant de votre hypothèque préapprouvée. Bref, l'obtention par un acheteur potentiel d'une hypothèque préapprouvée représente l'une des premières étapes dans l'achat d'une résidence. Communiquez avec un conseiller hypothécaire dès maintenant ! Composez sans frais le 1 888-243-8699. retour Devrais-je attendre l'échéance finale de mon hypothèque ? Non, demandez à un conseiller hypothécaire de commencer la recherche d'un taux concurrentiel au moins 90 jours, avant l'échéance de votre hypothèque. Tant que vous ne modifiez pas à la hausse le montant que vous désirez emprunter, ils offriront souvent d'assumer les frais de transfert de votre hypothèque. Un taux garanti, bien avant l'échéance de votre hypothèque, élimine les mauvaises surprises dues à une hausse subite des taux d'intérêt. Et si les taux d'intérêt devaient baisser avant l'échéance finale de votre hypothèque, le nouveau prêteur hypothécaire consentira généralement à ajuster le taux garanti en conséquence. La plupart des prêteurs hypothécaires acheminent l'avis de renouvellement d'hypothèque à leurs clients en mentionnant les taux d'intérêt qu'ils peuvent offrir. Mais il est possible que les taux d'intérêt offerts ne soient pas les meilleurs taux sur le marché. Demandez à un conseiller hypothécaire de vous trouver le taux le plus avantageux parmi ceux offerts par les prêteurs hypothécaires. Si vous ne le faites pas, peut-être devrez-vous, au renouvellement de votre hypothèque, vous contenter d'un taux d'intérêt plus élevé que nécessaire. retour